Τι είναι η ενοποίηση χρέους και πώς λειτουργεί;

Τι είναι η ενοποίηση χρέους και πώς λειτουργεί;

Στο περίπλοκο τοπίο των προσωπικών οικονομικών, η ενοποίηση χρέους ξεχωρίζει ως ένα ισχυρό εργαλείο για να ανακτήσετε τον έλεγχο της οικονομικής σας κατάστασης. Σε αυτό το άρθρο, θα απομυθοποιήσουμε τη σταθεροποίηση του χρέους και θα διερευνήσουμε πώς λειτουργεί.

Εάν οφείλετε περισσότερα από μερικές χιλιάδες δολάρια, ειδικά σε πιστωτικές κάρτες υψηλού επιτοκίου, πιθανότατα έχετε σκεφτεί τη σταθεροποίηση του χρέους. Αλλά τι ακριβώς είναι η ενοποίηση χρέους και πώς λειτουργεί; Πιο συγκεκριμένα, πότε έχει νόημα και πότε είναι λάθος στρατηγική;

Ας εμβαθύνουμε στις βασικές αρχές της ενοποίησης χρέους για να σας βοηθήσουμε να αποφασίσετε πότε είναι η σωστή κίνηση και πότε έχει τη δυνατότητα να επιδεινώσει την κατάστασή σας.

Οδηγός ενοποίησης χρέους

Τι είναι η ενοποίηση χρέους;

Η ενοποίηση χρέους είναι μια συμφωνία χρηματοδότησης με στόχο την περιτύλιξη δύο ή περισσότερων δανείων ή πιστωτικών γραμμών σε ένα νέο, ενιαίο δάνειο. Είναι μια από τις καλύτερες στρατηγικές που πρέπει να εξετάσετε εάν σκέφτεστε πώς να ξεφορτωθείτε το χρέος. Για πολλά άτομα και ζευγάρια, είναι το πρώτο βήμα προς την ελευθερία του χρέους.

Αλλά αυτό που είναι κρίσιμο να κατανοήσουμε με τη σταθεροποίηση του χρέους είναι ότι δεν μειώνει το ποσό του χρέους που οφείλετε. Απλώς το επανασυσκευάζει σε ένα ενιαίο, πιο διαχειρίσιμο χρέος.

Αυτό από μόνο του μπορεί να είναι μια εξαιρετική στρατηγική για να ξεφύγετε από το χρέος. Πολλοί οφειλέτες βρίσκουν ευκολότερο να διαχειριστούν μια ενιαία μηνιαία πληρωμή για ένα δάνειο παρά να ταχυδακτυλουργήσουν πολλαπλές πληρωμές για πολλές υποχρεώσεις.

Αλλά σε ένα κλασικό σενάριο ενοποίησης χρέους, δεν ενοποιείτε μόνο πολλαπλά χρέη με ένα μόνο δάνειο, αλλά εργάζεστε επίσης για να μειώσετε τη μηνιαία πληρωμή σας. Αυτό θα είναι δυνατό εάν είστε σε θέση να λάβετε ένα δάνειο με χαμηλότερο επιτόκιο από τα χρέη που ενοποιείτε.

Ωστόσο, ένα άλλο πλεονέκτημα είναι η μετατροπή του ανακυκλούμενου χρέους, όπως οι πιστωτικές κάρτες, σε δάνειο με δόσεις.

Το πρόβλημα με τις πιστωτικές κάρτες είναι η περιστρεφόμενη φύση τους. Ακόμη και όταν κάνετε πληρωμές με τις πιστωτικές σας κάρτες, το υπόλοιπο δεν φαίνεται ποτέ να μειώνεται. Αυτό οφείλεται σε έναν συνδυασμό πολύ υψηλών επιτοκίων –συχνά άνω του 20%– καθώς και στη συνεχή χρήση της κάρτας για νέες αγορές.

Με ένα δάνειο σταθεροποίησης χρέους, μπορεί να είστε σε θέση να εξοφλήσετε όλο το εκκρεμές χρέος σας σε όχι περισσότερο από τρία ή πέντε χρόνια. Αντίθετα, οι πιστωτικές κάρτες τείνουν να γίνονται μόνιμο χρέος. Η εξυγίανση του χρέους είναι ένας τρόπος για να σταματήσει αυτό.

Διαβάστε περισσότερα  778: Αποθηκεύστε αυτούς τους σπόρους, είναι πιο εύκολο από όσο νομίζετε - Επανάληψη της Rosie

Πώς λειτουργεί η ενοποίηση χρέους;

Ας υποθέσουμε ότι έχετε οφειλόμενα υπόλοιπα σε πέντε πιστωτικές κάρτες. Οι πέντε κάρτες μαζί έχουν συνολικό υπόλοιπο 20.000 $, με μέσο επιτόκιο 24%.

Η μηνιαία πληρωμή σας είναι περίπου 500 $, ή 2,5% του οφειλόμενου υπολοίπου. Αλλά 400 $ από αυτά είναι τόκοι! Αυτό σημαίνει ότι μόνο 100 $ το μήνα πηγαίνουν προς την κύρια μείωση. Με αυτόν τον ρυθμό, θα χρειαστείτε τουλάχιστον μια ντουζίνα χρόνια για να εξοφλήσετε τις πιστωτικές σας κάρτες, αν συμβεί ποτέ.

Έχετε την ευκαιρία να κάνετε εξυγίανση χρέους. Το δάνειο είναι για $20.000, το οποίο θα σας επιτρέψει να εξοφλήσετε και τις πέντε κάρτες. Η θητεία είναι πενταετής με επιτόκιο 8%. Αυτό θα σας δώσει μια μηνιαία πληρωμή 405,53 $.

Λαμβάνοντας την ενοποίηση χρέους, όχι μόνο θα εξοικονομήσετε σχεδόν 95 $ το μήνα στη μηνιαία πληρωμή σας, αλλά θα κόψετε και χρόνια από την πληρωμή των πιστωτικών καρτών. Μόνο η ηρεμία που προκύπτει από το να γνωρίζετε ότι θα είστε χωρίς χρέη σε πέντε χρόνια θα δικαιολογήσει τη σταθεροποίηση του χρέους.

Αλλά θα εξοικονομήσετε και μια περιουσία σε τόκους. Η μηνιαία χρέωση τόκου για το δάνειο σταθεροποίησης χρέους θα είναι 133,33 $. Αυτό είναι μόλις το ένα τρίτο του ποσού των τόκων που πληρώνετε αυτήν τη στιγμή στις πιστωτικές σας κάρτες!

Ο καλύτερος τρόπος για να κάνετε ενοποίηση χρέους είναι χρησιμοποιώντας ένα προσωπικό δάνειο. Εκμεταλλευόμενοι τα καλύτερα προσωπικά δάνεια μπορεί να είστε σε θέση να λάβετε ένα αρκετά υψηλό ποσό δανείου για να εξοφλήσετε όλο το χρέος σας και με πολύ χαμηλότερο επιτόκιο. Για να το κάνετε αυτό, θα πρέπει να κατανοήσετε πλήρως πώς να εγκρίνετε ένα προσωπικό δάνειο. Πολλά προσωπικά δάνεια είναι πλέον διαθέσιμα από διαδικτυακές πηγές, επομένως θα πρέπει να γνωρίζετε ακριβώς πώς λειτουργεί η διαδικασία αίτησης.

Ποια είναι τα υπέρ/τα μειονεκτήματα της ενοποίησης χρέους;

Πλεονεκτήματα

Ενοποιήστε πολλά δάνεια και πιστωτικά όρια σε ένα δάνειο με μία μηνιαία πληρωμή
Μετατρέπει τις πιστωτικές κάρτες μεταβλητού επιτοκίου σε δάνεια σταθερού επιτοκίου
Εξοικονομήστε χιλιάδες δολάρια σε τόκους
Ξεχρεώστε σε μόλις 3 έως 5 χρόνια, σε σύγκριση με το ενδεχόμενο να μην ξεχρεώσετε ποτέ με πιστωτικές κάρτες
Βελτιώστε το πιστωτικό σας σκορ – δείτε την επόμενη ενότητα

Μειονεκτήματα

Γενικά απαιτεί μέση ή καλύτερη πίστωση, ειδικά για μεγαλύτερα ποσά δανείων
Με δίκαιη πίστωση, μπορεί να μην εξοικονομήσετε πολλά από τους τόκους
Δεν εξαλείφει το χρέος αμέσως, αλλά το επανασυσκευάζει σε ένα ενιαίο δάνειο
Έχει τη δυνατότητα να σας βάλει πιο βαθιά στο χρέος εάν συνεχίσετε να δανείζεστε μετά την εξασφάλιση της ενοποίησης του χρέους

Ορισμένοι οφειλέτες είναι γνωστό ότι κάνουν σειριακές ενοποιήσεις χρέους, μετατρέποντας ένα δάνειο εξυγίανσης σε ένα ολοένα μεγαλύτερο.

Διαβάστε περισσότερα  Ο Συνεταιρισμός Δικαιοσύνης Πράσινης Ενέργειας επιλέχθηκε για την ανάπτυξη ηλιακών έργων για χαμηλού εισοδήματος, κοινότητες BIPOC στο Ιλινόις

Η ενοποίηση χρέους και η πίστωσή σας

Ένα από τα απροσδόκητα οφέλη της ενοποίησης χρέους είναι ότι μπορεί να βελτιώσει την πίστωσή σας. Πολλοί δανειολήπτες έχουν βιώσει μια σχεδόν άμεση ανάκαμψη 20 έως 30 μονάδων στα πιστωτικά τους αποτελέσματα μετά από μια ενοποίηση.

Ο λόγος για αυτή τη βελτίωση της βαθμολογίας είναι ο τρόπος υπολογισμού των πιστωτικών βαθμολογιών.

Δύο σημαντικοί παράγοντες στον υπολογισμό είναι 1) ο αριθμός των λογαριασμών με ανεξόφλητα υπόλοιπα και 2) η ανακυκλούμενη πίστωση έναντι του χρέους δόσεων.

Κάνοντας μια ενοποίηση χρέους και εξοφλώντας πολλές πιστωτικές κάρτες, θα μειώσετε τα πολλαπλάσια πιστωτικά όρια σε ένα χρέος. Αυτό και μόνο αξίζει μερικούς πόντους στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Αλλά θα συγκεντρώσετε μερικούς ακόμη πόντους επειδή θα μετακινηθείτε από το ανανεούμενο χρέος στο χρέος με δόσεις. Τα πιστωτικά γραφεία προτιμούν το χρέος με δόσεις, λόγω της μεγαλύτερης προβλεψιμότητάς του, ιδίως όσον αφορά τα επιτόκια.

Αλλά αυτό είναι μόνο η αρχή. Καθώς κάνετε τακτικές, έγκαιρες πληρωμές για την ενοποίηση χρέους, το πιστωτικό σας σκορ θα συνεχίσει να αυξάνεται.

Στην πραγματικότητα, η ενοποίηση χρέους μπορεί να είναι ένα σημαντικό βήμα στον τρόπο δημιουργίας του πιστωτικού αποτελέσματός σας, ειδικά εάν η βαθμολογία σας χρειάζεται βελτίωση.

Σύμφωνα με Εμπειρικόςτο μεγαλύτερο από τα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία, η ανάλυση των σειρών πιστωτικών αποτελεσμάτων μοιάζει με αυτό:

Όπως μπορείτε να δείτε, η καλή πίστωση ξεκινά από το 670. Εάν η βαθμολογία σας είναι χαμηλότερη, ίσως χρειαστεί να εξετάσετε το ενδεχόμενο να συνεργαστείτε με μία από τις καλύτερες υπηρεσίες επισκευής πιστωτικών μονάδων για να φέρετε τη βαθμολογία σας στο σημείο που πρέπει.

Πότε πρέπει να αναζητήσετε τη σταθεροποίηση χρέους

Ένα δάνειο εξυγίανσης χρέους δεν είναι ποτέ κάτι που πρέπει να γίνεται αυτόματα. Πρώτα θα πρέπει να εξετάσετε πλήρως την οικονομική σας κατάσταση και μετά αναρωτηθείτε: πρέπει να κάνω εξυγίανση χρέους;

Ένα δάνειο εξυγίανσης χρέους έχει νόημα εάν ισχύει οποιοδήποτε από τα ακόλουθα:

Διαβάστε περισσότερα  Θα μπορούσε σύντομα να γίνει πολύ πιο εύκολο να κατασκευαστεί ηλιακή ενέργεια στις δυτικές ΗΠΑ

1. Το εισόδημά σας και το πιστωτικό σας σκορ είναι αρκετά υψηλά ώστε να μπορείτε να πάρετε ένα αρκετά μεγάλο δάνειο για να εξοφλήσετε όλα τα χρέη σας.

2. Το πιστωτικό σας σκορ είναι αρκετά υψηλό για να σας προσφέρει το πλεονέκτημα ενός χαμηλότερου επιτοκίου από αυτό που πληρώνετε επί του παρόντος για τα χρέη σας.

3. Η μηνιαία πληρωμή για το δάνειο εξυγίανσης χρέους θα είναι χαμηλότερη από τις συνδυασμένες πληρωμές για τις τρέχουσες οφειλές σας.

4. Έχετε έναν προϋπολογισμό και είστε σε θέση να ζήσετε με τις δυνατότητές σας.

5. Είστε πλήρως αφοσιωμένοι στην ιδέα να ξεφύγετε από το χρέος. Είστε έτοιμοι να αποφύγετε νέο χρέος μόλις τεθεί σε εφαρμογή το δάνειο εξυγίανσης χρέους.

Ένα δάνειο εξυγίανσης χρέους μπορεί δεν έχει νόημα εάν ισχύει κάποιο από τα παρακάτω:

1. Δεν μπορείτε να λάβετε ένα δάνειο σταθεροποίησης χρέους για αρκετά χρήματα για να εξοφλήσετε όλα τα χρέη σας.

2. Το πιστωτικό σας σκορ είναι δίκαιο ή φτωχό και δεν θα υπάρξει εξοικονόμηση στο επιτόκιο.

3. Η μηνιαία πληρωμή για το δάνειο εξυγίανσης χρέους μπορεί να είναι υψηλότερη από τις συνδυασμένες πληρωμές για το τρέχον χρέος σας.

4. Δεν έχετε προϋπολογισμό και δεν είναι σίγουρο ότι μπορείτε να ζήσετε με τις δυνατότητές σας ακόμα και μετά την ενοποίηση.

Ούτε εσείς ούτε ο σύζυγός σας είστε πλήρως προετοιμασμένοι να αποφύγετε τη χρήση πίστωσης στο εγγύς μέλλον.

Κατώτατη γραμμή – Ενοποίηση χρέους

Η ενοποίηση χρέους μπορεί να είναι ο καλύτερος φίλος ενός οφειλέτη. Μπορείτε να το σκεφτείτε ως κάτι σαν α κάρτα χωρίς φυλακή. Αυτό συμβαίνει γιατί η εξυγίανση του χρέους είναι κάτι σαν εθελούσια χρεοκοπία.

Αντί να αθετήσετε τα δάνειά σας, τα ενοποιείτε σε ένα ενιαίο δάνειο με μία μηνιαία πληρωμή και στη συνέχεια εξοφλείτε όλο το χρέος σας μέσα σε λίγα χρόνια. Και ως μπόνους, η ενοποίηση του χρέους θα επιφέρει μια βελτίωση στο πιστωτικό σας σκορ, το οποίο είναι ακριβώς το αντίθετο από αυτό που θα συμβεί με την πτώχευση.

Αλλά απλώς να θυμάστε ότι η ενοποίηση χρέους θα λειτουργήσει μόνο εάν έχετε την πειθαρχία να διατηρήσετε τον έλεγχο των οικονομικών σας και να αποφύγετε τη δημιουργία νέου χρέους έως ότου εξοφληθεί πλήρως η ενοποίηση.

Εάν μπορείτε να ελέγξετε αυτούς τους δύο παράγοντες, η ενοποίηση χρέους μπορεί να είναι η σωστή στρατηγική για εσάς.